В своей практике я часто сталкиваюсь с тем, что у людей нет сбережений. Они живут от зарплаты до зарплаты. В случае возникновения непредвиденных ситуаций – потери работы, поломки автомобиля, выхода из строя бытовой техники, болезни – они не знают, что делать, где взять деньги.
Есть несколько вариантов решения проблемы: занять у знакомых, взять кредит в банке или микрофинансовой организации под высокий процент или воспользоваться резервным фондом.
Резервный фонд – это финансовая подушка безопасности, заначка, которая всегда под рукой.
Рассмотрим его создание на примере семейства со следующими исходными данными:
- ежемесячный доход - 80 000 рублей;
- ежемесячные расходы - 60 000 рублей;
- ежегодные расходы на отпуск - 120 000 рублей (10 000 рублей в месяц); < li>остаток свободных средств в месяц составляет 10 000 рублей.
1. Расчет размера резервного фонда
Размер резервного фонда – это сумма, на которую семья может прожить три месяца (в кризис – шесть месяцев), не меняя привычного образа жизни.
Среднемесячные расходы семьи в нашем примере составляют 70 000 рублей (текущие 60 000 + 10 000 на отпуск). Таким образом, размер резервного фонда будет рассчитываться следующим образом:
- 70 000 × 3 = 210 000 (рублей) — на три месяца;
- 70 000 × 6 = 420 000 (рублей) — на шесть месяцев.
2. Определить сумму ежемесячных отчислений
Обычно отчисления составляют 10% от дохода, но могут достигать 15-20%. В нашем примере — 8000 рублей в месяц.
3. Выбор банка
Критерии выбора:
- Входит в топ-20 банков по размеру чистых активов.
- Участник страхования вкладов.
- Более 10 лет на рынке.
4. Выбор вклада
Основные требования к депозиту:
- Минимальная сумма для открытия 1000 рублей.
- Возможность пополнения.
- Возможность частичного снятия.
- Ежемесячное начисление процентов.< /li >
- Заглавные буквы.
5. Откройте депозит и вносите ежемесячные платежи
Альтернативой депозиту может стать доходная карта, при условии, что она не является основной платежной картой.
Доходная карта – это банковская карта, на которую начисляются проценты на остаток на счете. В остальном он ничем не отличается от обычного. Процентная ставка по карте варьируется от 5 до 7,5% годовых, что сопоставимо со ставками по депозитам. В отличие от депозита, вы можете использовать деньги на карте в любое время.
Резервный фонд формируется в валюте основного дохода – рублях. По желанию добавляем другие валюты - доллар и евро.
В нашем примере через два года регулярных отчислений на счету будет 210 000 руб. Это необходимый минимум.
Продолжаем делать взносы дальше, пока не накопим 420 000 рублей.
Сломался холодильник, телевизор – на помощь придет резервный фонд. Потеряли работу — у вас будут деньги на жизнь, пока вы не найдете новую работу. Деньги фонда можно использовать в качестве заначки, при покупке одежды на распродаже, туристических путевок, билетов на поезд или самолет и многого другого.
Израсходовав часть денег из резервного фонда, необходимо в дальнейшем пополнять его до тех пор, пока не будет достигнута необходимая сумма.
Резервный фонд — это только первый шаг к финансовой независимости и накоплению капитала. Это не решит всех ваших проблем, но вы получите некоторую финансовую защиту.