Сегодня я делюсь способом привести свои личные финансы в порядок, который мне помог. Я работаю в консалтинговой фирме, которая наводит финансовый беспорядок для малого бизнеса. И я решил адаптировать его методы к своим домашним нуждам. Уже после первого месяца я понял, что не ошибся.
Я почти исключил спонтанные траты. Начали тщательно взвешивать любые затраты. Раньше, сколько бы он ни зарабатывал, в лучшем случае тратил все за месяц. Иногда приходилось думать, как дожить до следующей зарплаты. И теперь при том же доходе я не только не беру новые кредиты, но и активно уменьшаю долг по взятым ранее. Да, еще есть свободные деньги, которые я положил на депозит.
1. Найдите свой способ справиться с беспорядком
Метод, который я использую, предлагает удобные инструменты для анализа и планирования доходов и расходов. Он позволяет свести их в одну таблицу, отсортировать по важности, привязать к конкретным датам. Конечным результатом является информация, на основе которой я принимаю взвешенные и взвешенные решения по собственному семейному бюджету. И я вижу результат, к которому эти решения, принятые мною сегодня, приведут завтра.
Из ящика Пандоры мое финансовое положение превратилось в прозрачный, предсказуемый и контролируемый процесс.
Раньше я не распоряжалась своими финансами, а находилась в плену стереотипов и не всегда полезных финансовых привычек. И он руководствовался ими, когда принимал решения наобум. Теперь я сам распоряжаюсь своим бюджетом.
2. Составьте план действий
Когда я начал чистить свои личные финансы, я действовал в такой последовательности:
- Представил в виде конкретных цифр все свои доходы и расходы за последний месяц и взял их за основу плана доходов и расходов на следующий месяц.
- Поставил цель тратить не все доходы.
- Начал ежедневно фиксировать приходы и расходы, анализировать их по итогам месяца и планировать на следующий.
- Создал платеж календарь на месяц.
Для всего этого мне хватило файла в "Google Таблицах". Вы можете использовать Excel или его аналог в Open Office — как хотите.
3. Рассчитать доходы и расходы
Поводом для того, чтобы впервые подсчитать общие расходы семьи, стала очередная ссора с женой на почве денег. Трения на тему участия каждого в общих расходах у нас периодически случались. Мне казалось, что жена повесила на меня все обязательные расходы. И тратит деньги только на себя. Она обвинила меня в том, что я слишком много трачу на собственные развлечения в ущерб семье.
Поэтому я решил свести все приходы и расходы в одну таблицу и посмотреть, что происходит на самом деле. Сели, подсчитали, кто сколько и на что тратит в месяц в составе общих расходов семьи. И они были уверены, что оба погорячились от обвинений.
Теперь я понимаю: причиной наших взаимных претензий была оценка финансового положения по прихоти. Так устроен человек - денег в чужом кошельке всегда больше, а свои расходы заметнее.
Когда мы увидели реальную картину в цифрах, представление о ситуации перевернулось.
4. Рассчитать прибыль
Какая может быть прибыль у человека, который живет на зарплату? То же, что и в бизнесе - разница между доходами и расходами. Если вы потратили меньше денег за месяц, чем получили, это ваша прибыль. И вы можете распоряжаться ею как прибылью. Потратьте больше в следующем месяце. Отложите на отдых или крупную покупку, да и просто на черный день. Инвестируйте в бизнес, давайте под проценты, покупайте ценные бумаги и тому подобное.
Однако сначала давайте научимся рассчитывать прибыль. А что с этим делать - решайте сами.
Для расчета собственной прибыли я адаптировал отчет о прибылях и убытках (OPiL). Понравился в нем подход — сведение доходов и расходов в один документ и группировка по видам. А ОПиУ — это не только постфактум анализ, но и финансовый план на ближайший месяц.
Как разделить расходы в домашней версии OP&S
В моей домашней версии OP&I я сгруппировал затраты следующим образом:
- Общие обязательные - те, без которых семья не может обойтись: квартплата, коммунальные услуги, продукты на общие нужды, образование (сюда же я отношу ежемесячные платежи за школьные завтраки сына и дочери) , развитие и воспитание детей, выплаты по кредитам, взятым на общие нужды семьи.
- Личные обязательные - расходы, без которых не может обойтись конкретный член семьи: одежда, обувь, бензин и содержание автомобиля (в зависимости от ситуации эти расходы можно отнести к общеобязательным или распределить между членами семьи, которые их фактически несут), расходы на проезд в общественном транспорте, питание, обязательные платежи по кредитам, взятым на личные цели, и тому подобное .
- Общие необязательные - здесь я отражаю расходы, например, поход в аквапарк всей семьей или семейная поездка за город на выходные, отдых и т.д. .
- Личное опционально - сюда я отношу все, что трачу на себя и что могу не делать: ресторан или ночной клуб с друзьями, походы в горы без семьи, подписка на пул и тому подобное. Заядлым курильщикам имеет смысл вводить сюда стоимость сигарет. Предвижу и понимаю возражения этой публики (увы, я сам такой). Но с этой вредной привычкой еще можно попрощаться. Так что, если уже есть эти растраты, пусть лучше в факультативных расходах - на самообразование. Внезапно бросить курить поможет.
- Непредвиденное. Пусть будут на всякий случай.
Если вам удобнее другой принцип группировки расходов, не проблема.
Вот моя домашняя версия OP&M за июль:
С первого раза мне не удалось покрыть все расходы. Поэтому хотя бы первые три месяца не лишним будет фиксировать поступления и расходы постфактум. Месяц закончился - сверяйте фактические расходы с домашней версией ОПиУ - ничего не забыли. Забыл - добавь строчку.
5. Считаем деньги
Запись всех фактических поступлений и расходов полезна не только для проверки того, насколько полной является ваша домашняя версия OP&I. Учесть все расходы за месяц, в том числе и мелкие, нереально. А если каждый день фиксировать расходы, ни одна копейка не будет потеряна.
Для регистрации моих финансовых операций я использую отчет о движении денежных средств (CFD).
Кошелек – это место, где хранятся деньги. В этом смысле кошельком считается не только кошелек, в котором вы носите наличные деньги, но и банковские карты, счета и тому подобное. Если вы храните валюту на черный день в матрасе, матрас также становится кошельком.
Лучшая шпаргалка для домашнего варианта ССД – интернет-банкинг, в котором отражаются все движения денег по карте или счету за каждый день. Чеки помогают с наличными. Остается только не забыть взять их у продавца и не выбрасывать. Часть продуктов покупаю на рынке, где нет касс. Такие расходы приходится по старинке записывать в блокнот.
Домашняя версия отчета DDS выполняет для меня три функции:
- Самопроверка - не забыли ли вы учесть какие-либо статьи расходов.
- Гарантированный учет всех доходов и расходов.
- Самодисциплина. Поначалу каждый день вбивать цифры в этот планшет было самой утомительной частью наведения порядка в личных финансах. Потом я к этому привык. И теперь необходимость вести учет всех приходов и расходов держится в тонусе.
6. Создайте платежный календарь
Календарь платежей представляет собой гибрид домашней версии OP&I и ежемесячного календаря. Доходы и расходы в нем разбросаны по дням. Все мы знаем, когда нам нужно получить зарплату, заплатить за квартиру, коммунальные услуги, детский сад, дополнительные занятия для детей, сделать очередной платеж по кредиту и тому подобное. Все это отражается в платежном календаре.
Шаблон платежного календаря →
Платежный календарь — отличная прививка для профилактики спонтанных покупок. В конце июля мне пришла рассылка с предложением взять отпуск на море за полцены в августе. Соблазн устроить недельку незапланированного отпуска был велик. Но я заглянула в календарь платежей, добавила все расходы, связанные с поездкой, и поняла, что даже с учетом скидки мы не потянем. Так что море подождет.
Результаты
Мои достижения за первые пять месяцев приведения моих финансов в порядок:
- Я перестал спорить с женой из-за денег. Ведь теперь оба точно знают вклад каждого в общие расходы.
- Снижены личные расходы на 20%, в основном за счет развлечений. Но это не значит, что он совсем от них отказался.
- Я научился прогнозировать ситуации, когда не хватает денег на обязательные платежи. Их не всегда удается избежать, но они уже не являются неожиданностью. В июле, находясь в отпуске, я не укладывался в бюджет, в конце месяца пришлось пользоваться кредитной картой. Вернул деньги с первой квитанции - буквально через два дня.
- В связи со снижением себестоимости увеличил ежемесячные платежи по кредиту. Ранее он ограничивался внесением минимального платежа, который в основном покрывает проценты. Теперь я вижу, как уменьшается тело кредита, а вместе с ним и минимальный платеж каждый месяц.
- Я начал откладывать разницу между доходами и расходами. Пока на депозите, но присматриваюсь к более доходным инструментам.
- Я научилась ставить перед собой финансовые цели и увидела, что они достижимы.
Я уверен, что у вас получится так же хорошо, а у кого-то другого получится лучше. Главное начать.