Что такое страхование жизни
Это вид страхования, который выплачивает вам деньги, если вы умираете или доживаете до определенного возраста или возраста. Точные условия прописаны в договоре. Сюда же могут входить дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжелых заболеваний и тому подобное. Это необязательные, но полезные параметры.
Сумма выплат будет зависеть от страховых взносов, программы страхования и многих других факторов. Все они, а также сумма и условия, при которых страховщик может расторгнуть договор или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательно.
Страхование жизни — достаточно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя в случае сложной ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, здесь возможны варианты, так что читайте договор).
Вы можете застраховать свою жизнь или чужую. А вот во втором случае необходимо получить письменное согласие страхователя. В противном случае договор легко оспорить через суд.
Также существует сострахование:
- по случаю первой смерти - при смерти одного из застрахованных деньги выплачиваются второму;
- по случаю второй смерти - при смерти обоих застрахованных , наследники получат деньги.
Кому, когда и зачем страховать жизнь
Этот страховой инструмент может быть полезен каждому, если использовать его с умом.
1. Семейному человеку с ипотечным кредитом
Человек может умереть, но долг не будет погашен. В итоге семья либо будет мучительно копить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут, чтобы вернуть средства банку. Страховка поможет предотвратить это.
Кроме того, политика обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страховка при получении кредита не может быть обязательной.
2. Путешественник
Страхование жизни и здоровья при выезде за границу. Это поможет не тратить целое состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис необходим для получения визы в ряд стран.
Нужно обратить внимание на исключения, на которые страховка не распространяется. И их может быть много. Например, следствие травм (в том числе со смертельным исходом), полученных в состоянии алкогольного опьянения или обострения хронических заболеваний.
3. Молодая семья
В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если все пойдет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребенка.
Каждый может застраховать свою жизнь. Но особенно это требуется для тех, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и др.), граждане, работающие с вредными и опасными условиями труда, работники районов Крайнего Севера и так далее.
Что такое страховые программы
1. Страхование рисков
Если вы умрете, деньги будут переданы тому, кто указан в договоре как получатель выплат.
2. Страхование пожертвований
Он совмещает функции страховки и сберегательного счета, на который вы периодически отчитываетесь о деньгах. Если вы умрете или произойдет что-то еще, что указано в договоре, вам или вашим близким будет выплачена страховая сумма. Если вы доживете до даты, указанной в полисе, вы заберете накопленные деньги.
Я бы рекомендовал программу накопительного страхования жизни сроком на 5 лет. Так вы сможете сэкономить деньги, и при этом ваша жизнь будет застрахована.
3. Страхование инвестиций
Страховщик пускает ваши деньги в работу и получает доход, которым он делится с вами. Идея пассивного дохода заманчива, но есть риски: взносы и доход от инвестиций не застрахованы. Компания обанкротится, а вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.
Досрочное расторжение договора страхования инвестиций грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Такие же последствия будут и в случае невозможности уплаты регулярных взносов.
По словам Леонидова, среди преимуществ страхования инвестиций — защита от судебных исков. Деньги инвестиционного страхования не могут быть предъявлены в суд при разводе или сняты в пользу истца, в то время как средства из депозита или счета могут.
Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при заключении договора на срок от 5 лет можно получить налоговые вычеты по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с сумм до 120 000 руб.). Кстати, эти же преимущества распространяются и на накопительное страхование.
Если вы умрете, то деньги по договору страхования перейдут тому лицу, которое указано в бумагах как получатель выплат, либо наследникам, если вы не указали получателя.
4. Добровольное пенсионное страхование
Этот пункт имеет что-то общее с накопительным страхованием, но нужно дожить до пенсионного возраста.
Чем еще отличаются договоры страхования жизни
1. Время оплаты страховки
Вы можете давать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с указанной периодичностью - раз в год, ежеквартально и так далее.
2. Срок действия договора
Он может быть пожизненным или заключенным на определенный срок. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь период невыгодно: если кредит можно погасить раньше, часть страховых денег будет потрачена впустую и у вас останется бегать, чтобы вернуть его.
3. Форма страхового покрытия
При наступлении страхового случая вы получаете либо фиксированную сумму, либо прибавку за счет роста цен и инвестиций, либо уменьшение (например, если страхование связано с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплата).
4. Вид страховых выплат
Страховая сумма может быть выплачена сразу или частями в течение оговоренного периода.
Как выбрать страховку
Все зависит от ваших целей. По словам Елены Потаповой, кандидата экономических наук, консультанта проекта по финансовой грамотности Министерства финансов РФ, продукты по страхованию жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить под свои нужды и цели.
Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или воспользуйтесь агрегаторами предложений вроде «Сравни.ру».
Как выбрать страховщика
На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.
В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Полезно будет почитать отзывы и комментарии в интернете.
Также обратите внимание на судебные решения, вынесенные в отношении страховщика. Для этого необходимо зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитража) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и ввести в поисковую строку официальное наименование страховщика. (например, ООО «Страховая компания»).
Это откроет список дел. Тексты судебных решений позволят узнать, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.
Где подписать договор
По словам Константина Боброва, директора юридической службы Единого центра защиты, для оформления договора достаточно обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление. Сделать это можно онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, получить туристическую страховку онлайн довольно просто. А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придется посетить офис.
Чтобы узнать, можно ли оформить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.
Как правильно застраховать жизнь
1. Не лги
Константин Бобров, директор юридической службы Единого центра защиты, советует при заполнении заявления на страхование указывать только достоверные данные. В противном случае компания сможет отказать в выплатах, сославшись на мошенничество с вашей стороны.
2. Внимательно прочитайте договор
Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплате. Обычно компании отвечают, что ситуация не подпадает под страховой случай.
Чтобы этого не произошло, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой – болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как вторая страховая компания должна будет предоставить документ, подтверждающий, что во всем виновата авария.
И обязательно читайте то, что написано мелким шрифтом.
Если вы сомневаетесь в себе, попросите опытного друга или юриста прочитать газеты.
3. Спросите
Если какие-то положения договора непонятны, попросите работника страховой организации их разъяснить.
4. Проверьте, все ли данные на месте
По словам ведущего юриста Европейской юридической службы Геннадия Локтева, в договоре должны быть указаны:
- сведения о застрахованном лице;
- сведения о характере страхового случая (например, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);
- размер страховой суммы;
- срок действия договора страхования жизни.
Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключенным и выплат по нему ожидать не приходится.
5. Проверить документы
Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. Все бумаги должны быть подписаны сотрудником страховой компании.