Начнем с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и благополучно обо всем забыть не получится. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или тем более деньги и даже работу.
Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.
1. Реструктуризация долга
Реструктуризация — это изменение условий, на которых вы погашаете кредит. Чаще всего заемщики просят уменьшить обязательный платеж, который необходимо отдавать в банк каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, можно и дальше погашать кредит без задержек.
Но банк не идет на такие уступки просто так, выдвигает встречные условия. Например, продление срока оплаты. То есть с каждым месяцем вам придется платить меньше, но этих месяцев будет намного больше. А так как проценты начисляются за все время использования кредита, общая сумма, которую придется заплатить банку, растет.
Когда это работает
Когда ты хороший плательщик, но у тебя временные трудности. Вы скоро их преодолеете и сможете это доказать: принести справки в банк, показать хорошую кредитную историю.
Что для этого нужно сделать
- Свяжитесь с банком, прежде чем пропустите обязательный платеж. Это покажет, что вы умеете оценивать финансовое положение и не пытаетесь скрыться от банка.
- Соберите необходимые документы и подайте их в банк. Какие решаются в каждом случае по разному, это нужно обговаривать с менеджером.
Что с этим не так
Главный минус такого подхода в том, что сам долг не уменьшается. Скорее, растет. Но у вас есть возможность его погасить, а не попасть в долговую яму.
Кроме того, банк может не пойти вам навстречу. Тогда вам придется искать другие варианты оплаты кредита.
2. Рефинансирование долга
Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризация», но имеют совершенно другое значение. Реструктуризация – это когда вы договариваетесь с банком о том, что погашаете кредит по-новому.
Рефинансирование – это когда вы берете новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). Предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.
Когда это работает
Когда у тебя много мелких кредитов в разных организациях и ты уже устал проверять, что и кому ты должен. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.
Что для этого нужно сделать
Проявите инициативу. Рассмотрите все предложения по рефинансированию кредитов, которые есть на рынке, и посчитайте, поможет ли вам такая процедура: действительно ли вы будете платить меньше или ставки по программам рефинансирования настолько высоки, что с ними лучше не связываться.
Что с этим не так
- Не все банки рефинансируют собственные кредиты. Необходимо искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
- Найти действительно выгодное предложение – это большой и сложный квест.
- Банки часто рассматривают рефинансирование не как облегчение , а как увеличение финансовой нагрузки. Рефинансирование вписывается в кредитную историю не как само рефинансирование, а как еще один кредит. Поэтому, если вам вдруг станет легче расплачиваться с долгами и вы снова решите занять деньги, то вам могут отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
- Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора ГК «Русмикрофинанс», объясняет это так: получить от клиента, но и другие обязательства, которые он успел оформить. ) будет составлять более половины дохода заемщика, это может быть наиболее веской причиной отказа банка".
3. Списание долга по истечении срока давности
В законе есть одна лазейка, позволяющая брать деньги, но не отдавать их и списывать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны деньги, подала в суд слишком поздно и долг может быть списан по истечении срока давности.
Общий срок исковой давности для взыскания задолженности составляет три года. Если вы брали деньги в долг и через 5-6 лет подали в суд, то можете смело ходатайствовать об отказе в удовлетворении иска истца о взыскании долга, поскольку он пропустил срок исковой давности.
Когда это работает
Когда банк или микрофинансовая организация вовремя не подали в суд. Например, вы передали долг коллекторам и успешно от них спрятались.
Что для этого нужно сделать
Очень долго, а именно три года, ничего не платите (и вообще не общайтесь с банком) и ждите, пока на вас засудят.
Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заемщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не оплатил, то чаще всего в суд подает финучреждение. Срок исковой давности исчисляется с даты последнего действия по кредиту. Если заемщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок исковой давности продлевается снова.
Что с этим не так
- Нужно, чтобы звезды сошлись: банк тоже знает о сроках исковой давности и обычно подает в суд заранее.
- Возвратом долга, скорее всего, займутся коллекторы. Истории о работе таких сервисов печально известны.
- Вряд ли после истории с судом и списанием долгов можно рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадежно повреждена.
4. Банкротство
Банкротство – это особая юридическая процедура. Вы официально - то есть через суд - заявляете, что денег у вас нет и не будет, кредит вы не погасите. После того, как суд объявит вас банкротом, ваше имущество будет продано для частичного покрытия долга. Даже если нет возможности погасить долг таким образом, претензий к вам больше нет — вы банкрот.
Когда это работает
Когда все совсем плохо. Действительно плохо. Долг должен быть более 500 тысяч рублей, просрочка платежей должна быть более 90 дней.
Что для этого нужно сделать
- Собрать необходимые документы.
- Подать заявление о банкротстве в арбитражный суд.
- Пройти всю процедуру.
Набор документов для подачи заявления о банкротстве заемщиком огромен. Он установлен Законом «О несостоятельности (банкротстве)», ч. 3 ст. 213.4. Законодатель, видимо, не ставил перед собой задачи максимально упростить процедуру для граждан. При этом перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает более 20 позиций, так что это действительно непросто.
Что с этим не так
- Сама процедура стоит денег, и их еще нужно найти: нужно оплатить госпошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротом.
- Имущество продадут, оставив только самое необходимое: единственное жилье и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого уже ничего не было или все уже продано.
- После банкротства многое невозможно. Например, вы не можете открыть новый бизнес или несколько лет занимать руководящие должности. Перечень ограничений зависит от решения суда. Они могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, даже через несколько лет после банкротства вряд ли кто-то даст кредит или позвонит возглавить финансовый отдел.
5. Программа облегчения государственного долга
Госпрограмма рассчитана на людей, которые купили жилье эконом-класса и теперь не в состоянии платить по ипотеке. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с задолженности по ипотечному кредиту.
Когда это работает
Когда у вас есть ипотечный кредит, вы имеете право на участие в программе, ваш доход падает, а платежи по ипотеке растут.
Что для этого нужно сделать
- Перейдите на сайт государственной программы.
- Проверьте, имеете ли вы право на участие в программе.
- Соберите необходимые документы и подайте их в банк.
- li>
- Ждать решения.
Что с этим не так
- Программа подходит не всем, у нее много ограничений.
- Работает только для ипотеки.
- Для использования необходимо собрать огромное количество документов это.
- Программа не освобождает вас от всего кредита и связанных с ним платежей: вам нужно делать ежемесячные платежи, платить страховку и т. д.
Недостатков у любого из этих способов много, и конечно лучше жить без долгов, хотя это не всегда возможно. У вас много кредитов?