Если бы финансовый менеджмент сводился только к подсчету денег и планированию, мы бы отлично с этим справлялись. Но когда дело доходит до финансовых решений, наш мозг часто работает против нас. Мы переплачиваем за товары и услуги или покупаем что-то бесполезное не потому, что не умеем считать. Все дело в особенностях восприятия и предвзятости, что не позволяет здраво судить и принимать правильное решение. Но если вы осознаете свою предвзятость, вы сможете ее преодолеть.
1. Ошибка невозвратных затрат
Если у вас когда-либо были неудачные отношения, которые длились слишком долго, вы уже столкнулись с ошибкой невозвратных затрат. Ты вкладываешься во что-то, и даже если в итоге получается плохо, ты не останавливаешься, потому что иначе окажется, что все твои усилия были напрасны.
Вот несколько примеров из реальной жизни.
- Вы идете в магазин бытовой техники далеко от дома, надеясь купить там хороший смартфон. Но того, что вы хотели, там нет. Чтобы оправдать долгую поездку, вы покупаете еще один смартфон, который вам не нравится. И через несколько недель использования вы покупаете другой, потому что этот вам не подходит.
- Вы полчаса ищете нужную вещь на сайте крупного интернет-магазина, но не найти что-нибудь подходящее. Вам ничего не нравится, но вы потратили столько времени на поиски, что вам кажется, что вам просто необходимо что-то купить.
- Вы покупаете не ту краску для ванной, но вместо того, чтобы купить другую и перекрасить, вы купите еще неподходящей краски и покрасьте ею еще одну комнату.
Может быть, вы идете в университет, который ненавидите, чтобы получить степень, в которой вы никогда не будете работать? Может быть, у вас убыточный бизнес, который высасывает деньги и ничего не приносит, но вы продолжаете его подпитывать?
Все это долгосрочные финансовые ошибки. Но с ними можно справиться. Во-первых, вам нужно определить триггеры — условия, при которых вы думаете и действуете предвзято. Затем подсчитайте, насколько больше вы заплатите, если продолжите неправильно вкладывать свои деньги.
Например, вы можете отследить триггерную мысль: «Я так далеко зашел, что мог бы [вставить сюда любое плохое решение]».
Когда эта мысль приходит вам в голову, осознайте, что вы рискуете совершить ошибку, связанную с невозвратными издержками. Затем спросите себя: «Сколько я заплачу, если продолжу это делать?» Конечно, расчеты будут приблизительными, но это даст вам возможность разумно оценить возможные потери.
Например, если вы покупаете еще неподходящую краску, вы прикидываете, во сколько вам обойдется перекрасить комнату заново — потому что эта краска вам не нравится и вы рано или поздно в этом признаетесь.
Распознавание своих триггеров — лучший способ избежать иррационального поведения.
2. Поддержка вашего выбора
Раскаяние покупателя всегда начинается с отрицания, также известного как рационализация после покупки или поддержка их выбора. Это игнорирование других точек зрения в попытке защитить уже принятое решение.
Например, вы решили купить новейший iPhone, вы просто влюбились в него и решили, что он должен быть у вас. Чтобы оправдать покупку смартфона, который стоит две ваших зарплаты, вы начинаете убеждать себя, что это правильный выбор.
Скажите себе, что покупаете его надолго, ведь смартфон качественный и, в отличие от «китайских телефонов», прослужит дольше года, убедите себя в том, что у всех успешных людей есть айфон, и это, можно сказать , это инвестиции в светлое будущее и так далее.
Это стокгольмский синдром покупателя, и вот как он объясняется на одном из маркетинговых сайтов:
Рационализация после покупки, также известная как Стокгольмский синдром покупателя, представляет собой мозговой механизм, который помогает устранить когнитивный диссонанс. Это своего рода дискомфорт, который мы испытываем, когда нам представляют два противоположных убеждения.
Если наших собственных внутренних обоснований недостаточно, мы ищем дополнительные доказательства в поддержку нашего решения, игнорируя противоречащие им факты. Этот процесс называется предвзятостью подтверждения.
Это часто происходит, когда вы принимаете трудные решения, а решения о покупках очень часто бывают трудными.
Средство от этого только одно — не зацикливайтесь на решении, мыслите широко. Конечно, это легче сказать, чем сделать, особенно если учесть, что мы думаем гораздо уже, чем думаем. Нужно просто принимать чужие точки зрения и учитывать их, а не сразу отбрасывать их, потому что это противоречит вашему решению.
Также полезно иметь рядом кого-то, кто поможет вам оставаться в здравом уме. Например, вы сообщаете супругу о решении купить что-то дорогое, и его удивление и неприятие вашего решения может помочь вам вовремя передумать.
Более того, если вы начнете с жаром отстаивать свою точку зрения, это может стать спусковым крючком для предвзятого отношения к покупке. Если вы распознаете триггер, вам будет легче распознать предвзятость и прекратить ненужные траты.
3. Эффект привязки
Возможно, вы слышали об эффекте привязки в трейдинге. Это когда вы слишком полагаетесь на первую информацию, которую получаете о продукте, и позволяете этой информации определять ваши последующие решения.
Например, вы видите в меню ресторана чизбургер за 300 рублей и думаете: «300 рублей за чизбургер? Ни за что!» А потом вы покупаете чизбургер за 250 рублей из того же меню и он кажется вам вполне приемлемой альтернативой.
Эффект привязки работает и во время переговоров. Например, вы проходите собеседование и говорите, что готовы работать за зарплату в 30 000 рублей, что на самом деле гораздо меньше, чем вы ожидаете. Это становится вашим якорем, и вместо того, чтобы ставить более высокую планку, вы ее опускаете и, как следствие, соглашаетесь на меньшую зарплату.
Используйте эффект якоря, чтобы получить преимущество во время переговоров. Таким образом, это может повлиять не только на то, сколько вы тратите, но и на то, сколько вы зарабатываете. Вместо того, чтобы просто признать этот эффект, вы можете справиться с ним, проведя собственное исследование цен.
Например, вы покупаете машину, а дилер дает вам сумасшедшую цену — он пытается воздействовать на вас эффектом якоря. Но это не беда, ведь вы уже прикинули, сколько стоит этот автомобиль и знаете, на какую цену рассчитывать в реальности.
То же самое касается вашей зарплаты. Узнайте, сколько зарабатывают люди в вашей сфере деятельности, на вашей должности, в компании, в которую вы хотите устроиться. Таким образом, у вас будут реалистичные ожидания, независимо от числа, которое вам назовут на собеседовании.
4. Эффект стада
Вы берете кредит на автомобиль и переплачиваете солидную сумму в течение нескольких лет. При этом у вас нет острой необходимости в автомобиле и вы можете смело копить необходимую сумму, чтобы потом купить машину без кредита.
Но вы все равно берете машину в кредит, потому что «все так делают» и кредит не кажется вам кабалой с большой переплатой. Это стадный эффект в действии.
Вместо принятия взвешенного и обдуманного решения, которое принесет вам больше пользы, вы соглашаетесь на невыгодные условия, считающиеся в обществе нормой.
Стадный инстинкт заставляет нас игнорировать наши пенсионные сбережения, думая что-то вроде: «Никто из моих друзей не экономит на пенсию, с чего бы мне?» Ваши друзья никак не связаны с вашей отставкой, но стадный инстинкт заставляет вас связать эти факты и положиться на результат.
Следовать за толпой не всегда плохо. Если вам действительно нужна машина, например, для работы, взять кредит — единственный доступный вариант, и он окупится.
Преодоление эффекта стада не означает всегда действовать иначе, чем большинство. Это означает самостоятельный анализ вариантов и выбор оптимального для себя решения.
Когда вам нужно принять финансовое решение, все просчитайте, рассмотрите разные сценарии, а затем выберите то, что подходит именно вам.
5. Статус-кво
Предвзятость статус-кво — это когда вы отдаете приоритет решениям, которые не изменят вашу жизнь. И это может работать против вас, когда дело доходит до финансов.
Вот некоторые примеры.
- Ваши ежемесячные расходы превышают ваши доходы, но вы не можете жить без кабельного телевидения, ресторанов и дорогих кофе-брейков.
- Вместо того, чтобы вкладывать деньги, вы продолжаете их хранить в сберегательном счете с мизерным доходом на протяжении многих лет.
- Вы можете подписаться на более дешевый план, но вам удобнее остаться на старом плане, которым вы пользуетесь уже несколько лет, хотя он в два раза дороже нового.
Мы предпочитаем статус-кво, потому что это удобно. Трудно проявить силу воли и изменить свою жизнь. Но если начать изменения постепенно, можно обмануть свой разум и преодолеть этот эффект.
Например, если вы хотите изменить свой образ жизни и перестать тратить больше, чем зарабатываете, начните с малого, исключив одну область расходов за один раз: перестаньте ходить в рестораны в один месяц, перестаньте покупать дорогие гаджеты в другой месяц и так далее.
Однако предвзятость — это не всегда плохо. Допустим, у вас есть какие-то сбережения, и приходит сумасшедший инвестор и хочет, чтобы вы сняли все свои деньги со своего счета и вложили их в его новый фонд.
Предубеждение из-за статус-кво или поддержка вашего выбора убережет вас от импульсивных и дорогостоящих изменений, которые ни к чему не приведут. В такой ситуации лучше выслушать инвестора, а затем рассмотреть его идею с разных сторон, исходя из собственных знаний.
Однако в большинстве случаев мы даже не осознаем свою предвзятость при принятии финансовых решений. И хотя это слепое пятно влияет на ваш выбор, оно приносит больше вреда, чем пользы.
Замечали предвзятое отношение к тратам? Как вы с этим справляетесь?