Что такое цифровой рубль и откуда он взялся?
Цифровой рубль — это новая форма российской национальной валюты, тестирование которой начнется в апреле 2023 года.
Цифровой рубль, как и обычный, выпускается Центральным банком. Этот тип денег обеспечен резервами Центрального банка. Хранить их предлагается в электронном кошельке на специально созданной ведомством платформе. Он будет контролировать ее. При этом каждый гражданин может иметь не более одного кошелька. Юридическое лицо тоже имеет право на один — уже на всю компанию.
Цифровой рубль можно отправлять друзьям, оплачивать товары и услуги. Среди обещанных интересных функций — программируемые смарт-контракты. Они работают по принципу банковского аккредитива: деньги замораживаются на счете и переводятся получателю после выполнения любого условия.
ЦБ обещает, что технически операции с цифровым рублем будут аналогичны привычным операциям через банковские приложения. Например, чтобы оплатить товар, нужно привязать телефон к терминалу или считать им QR-код. Пополнять электронные кошельки можно будет как банковской картой, так и наличными. А цифровой рубль, соответственно, можно конвертировать в деньги на счету в банке или в кармане.
Разве на банковской карте нет цифровых рублей?
Они похожи, но не идентичны. ЦБ различает три формы рубля:
- Наличные — купюры и монеты.
- Безналичные — деньги на счетах и картах.
- Цифровые.
И если металлический или бумажный рубль легко отличить от любого другого, то с безналичным и цифровым все несколько сложнее. Для обывателя разницы практически нет. Если человек получает зарплату на счет и везде расплачивается картой, деньги для него все равно виртуальные, он их видит только как отражение суммы в банковском приложении или смс-уведомлениях. Все привыкли платить телефоном через приложения или QR-коды, поэтому особых сюрпризов здесь нет.
Отличие в технической части. Безналичный рубль – это проводка по счету, созданная самим банком. Если с такими деньгами что-то случится, он за это ответит. Цифровой рубль выпускается ЦБ, обеспечен им и представляет собой уникальную последовательность цифр.
Однако в повседневной жизни также можно увидеть различия. ЦБ обещает, что расплачиваться цифровыми рублями можно будет без доступа к интернету. В то время как банковские приложения требуют подключения к Интернету. Но есть и минус: в отличие от коммерческих банков ЦБ не обещает никаких бонусов. Процента на баланс точно не будет, ни слова о кэшбэке и прочих приятных мелочах.
Значит, цифровой рубль — это криптовалюта?
Технически между рублем и криптовалютой есть что-то общее. Например, цифровую рублевую платформу обещают сделать гибридной, используя централизованный и децентрализованный подход. Последний используется только для криптовалют. Децентрализация в блокчейн-технологиях подразумевает отсутствие единого места для хранения информации. Работу распределенного реестра данных поддерживают все или почти все участники. Копии постоянно синхронизируются, так что если кто-то выпадет из схемы, никакая информация не потеряется. Преимущество децентрализации — отсутствие внешнего контроля: наверное, поэтому ЦБ выбрал гибрид. Есть и другие технические сходства.
Но идеологически цифровой рубль — это вовсе не криптовалюта. На это есть несколько причин:
- Он выпускается и контролируется Центральным банком. Криптовалюта не имеет единого эмитента.
- Цифровой рубль обеспечен резервами ЦБ. Криптовалюта, по большому счету, держится на вере в нее.
- Курс цифрового рубля такой же, как и курс любого другого рубля — следствие предыдущей причины. И каким бы бурным ни был этот курс, он все же более стабилен и предсказуем по сравнению с криптовалютой, потому что за ним стоит ЦБ.
А еще они любят операции с криптовалютой, в том числе и то, что их практически невозможно отследить. С цифровым рублем все будет совсем иначе. Но об этом позже.
А зачем вообще вводится цифровой рубль?
Есть несколько причин, почему это состояние. Одни были озвучены ЦБ, о других вообще можно догадаться.
Например, с помощью цифрового рубля можно обойти санкции. В официальной версии это называется созданием «мощности для облегчения трансграничных платежей», но вполне понятно, что имеется в виду. Вы можете обменивать цифровую валюту с другими государствами в обход таких систем, как SWIFT, и тайно от тех, кто фактически ввел ограничения.
Но есть и более интересная причина, которая официально звучит как «контроль за расходованием бюджетных средств». Фишка цифрового рубля в том, что каждая электронная монета получит свой уникальный код, по которому можно отследить весь ее путь по кошелькам. А благодаря смарт-контрактам электронные деньги можно запрограммировать так, чтобы их можно было тратить на одни вещи и не тратить на другие. То есть это действительно может сделать процесс бюджетным в будущем. Например, сделать так, чтобы деньги не попали в карманы чиновников, или сделать субсидии действительно адресными.
Но есть нюанс. По цифрам можно будет отслеживать не только деньги из бюджета.
Сейчас, конечно, в разных ведомствах тоже есть методики контроля доходов и расходов. Например, банкноты маркируются серийными номерами, а банки тесно сотрудничают с Росфинмониторингом. Но цифровая рублевая платформа сделает доступ к движению денег через электронные кошельки молниеносным. Никуда не денется и возможный запрет со стороны государства на определенные траты.
Даже в официальной версии в качестве бонуса для повышения безопасности звучит, что ЦБ сможет моментально блокировать подозрительные транзакции. Однако следует понимать, что «подозрительный» не обязательно означает мошеннический.
Есть ли преимущества для людей?
ЦБ написал целый список причин, почему цифровой рубль — это хорошо. Гражданам и бизнесу, например, обещают улучшенные условия обслуживания клиентов, высокий уровень сохранности средств, более низкие затраты и доступ к кошельку через любое финансовое учреждение, которое обслуживает клиента. И это довольно туманные обещания.
Пока можно предположить, что рядовые граждане могут и не заметить особых изменений. Для них все, скорее всего, будет мало чем отличаться от нынешних способов оплаты онлайн. Хотя если технически ЦБ удастся сделать так, чтобы для операций не требовался интернет, это точно будет бонусом, как смарт-контракты.
Но бизнес может реально сэкономить на транзакциях, если не будет платить комиссию за переводы в банки. Но пока цифровой рубль — это всего лишь эксперимент в зачаточном состоянии, трудно сказать, как все это будет работать на самом деле.
Хорошо, а как насчет безопасности?
Если говорить о том, можно ли взломать электронный кошелек, то многое зависит от технических особенностей платформы. Однако ваше личное чувство безопасности будет связано с тем, насколько вы полагаетесь на государство. С одной стороны, об утечках данных из банков и важных государственных сайтов мы узнаем нечасто. То есть в целом специалисты умеют защищать информацию. С другой стороны, если человек не доверяет системе и хочет держать деньги под матрасом, его никто не переубедит.
Однако банковские счета обычно воруют другим способом — с помощью социальной инженерии. Это те же звонки из службы безопасности и СМС «Мама, я сбил человека». Мошенникам даже не нужно ничего взламывать, люди сами переводят им деньги. И здесь, увы, ни один способ хранения финансов не гарантирует их сохранность.
Допустим, я хочу поэкспериментировать с цифровым рублем. Что делать?
Теперь вы можете завести электронный кошелек через приложение банка, клиентом которого вы являетесь. Но здесь все не так просто. Во-первых, пока в тестировании участвуют только 15 учреждений:
- "Ак Барс Банк".
- "Альфа-Банк".
- "Дом.РФ".
- ВТБ.
- Газпромбанк.
- Тинькофф Банк.
- Промсвязьбанк.
- Росбанк.
- "Сбербанк". < li>"Синара" (бывший "СКБ-Банк").
- "Банк СОЮЗ".
- "ТКБ Банк".
- "МТС-Банк" .
- "КИВИ Банк".
- "Совкомбанк".
Во-вторых, не каждому пользователю будет предоставлена возможность открыть электронный кошелек, так как система находится в зачаточном состоянии. Но можно периодически проверять, вдруг повезет.
А если я не хочу связываться с цифровым рублем, меня не заставят?
Трудно сказать. Внедрение системы, вероятно, займет несколько лет. Изначально ЦБ рассчитывал управиться к 2030 году. Но слишком многое сейчас происходит непредсказуемо. Департамент может торопиться по разным причинам. А что будет после того, как цифровой рубль заработает в полную силу, сложно представить.
Вероятным выглядит сценарий, по которому власти уже прошли с картой «Мира». Его вводили постепенно, но неизбежно для некоторых слоев населения. Например, зарплату бюджетникам и пенсии стали платить только за «Мир». Постепенно к тем, кто не может обойтись без карты, добавились получатели пособий, субсидий и других выплат от государства. А поскольку все люди этих категорий составляют значительную часть населения страны, постепенно «Мир» оказался практически всем.