Льготная ипотека на строительство дома: как работает программа

Что за программа

С 2020 года в России действует государственная программа, по которой можно купить квартиру в ипотеку по льготной ставке. Правда, приобретать разрешается только жилье в новостройке. Но для участия не обязательно иметь семью, детей или низкий доход, программа доступна для всех граждан РФ (но у банков могут быть свои требования, например возраст). О том, как купить квартиру с ее помощью, мы рассказывали в отдельном материале.

Однако в конце 2021 года программа была распространена на частные дома. А в мае 2022 года в него было внесено еще одно очень важное изменение, позволяющее строить жилье самостоятельно.

Частный сектор – тема специфическая, поэтому в данном обзоре мы разберем именно ее.

Что можно сделать на деньги льготной ипотеки

Варианты:

• Купить готовый или строящийся дом (в том числе таунхаус) у юридического лица.
• Приобрести дом с земельным участком у юридического лица.
• Купить земельный участок для последующего строительства дома.
• Построить дом с подрядчиком (должен быть аккредитован банком, случайная строительная бригада не подойдет).
• Построить дом самостоятельно.



Какие условия льготной ипотеки на строительство или покупку дома

Теперь действуют следующие правила:

• Процентная ставка — 7%.
• Первоначальный взнос — 15%.
• Максимальная сумма кредита — 6 млн руб. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей - 12 миллионов. В эту сумму не входит первоначальный взнос.
• Перечень банков, предоставляющих кредит, указан на сайте компании Дом.РФ, ответственной за программу. Сейчас их 76.
• Программа действует до 31 декабря 2022 года. До этого дня нужно успеть получить кредит, а не отдать его. Но он продолжает расширяться. Есть вероятность, что так будет и на этот раз.

Что с залогом при строительстве дома по льготной ипотеке

С покупкой дома все понятно, работает как и любая другая ипотека. Вы заключаете договор купли-продажи с продавцом. Через него банк переводит деньги и получает в залог ваше жилье.

Со строительством больше вопросов, потому что там другие риски. Банк может выдать ту сумму, которую требовал клиент, но строить он ничего не будет. И у организации, по сути, не будет объекта, который она может получить в качестве залога. Поэтому здесь все работает немного по-другому.

В качестве гарантии можно предложить другое свободное жилье, которое находится в России. Но допустим, у клиента нет собственности. В этом случае участок сначала будет выступать в качестве залога. Кроме того, получатель ипотеки берет на себя обязательство построить дом в течение 12 месяцев и зарегистрировать его в Росреестре. И тогда это здание станет залогом. Если год не будет выполнен, ставка будет повышена до значения, равного ключевой ставке +4,5 процентных пункта.

Кроме того, банк может попросить вас привести поручителя — на него перейдут обязательства по кредиту, если вы перестанете ему платить.