Что означает кредитный потребительский кооператив
Это добровольное объединение граждан и/или юридических лиц, которое создается для удовлетворения финансовых потребностей своих членов. Он может формироваться по территориальному, профессиональному или иному принципу. Например, быть профсоюзом сталеваров или мурманчан.
Если упростить, то кредитный потребительский кооператив (КПК) — это своего рода фонд взаимопомощи: все кидаются в общий котел. Те, кому нужны деньги, берут из них немного — и потом возвращают. На практике (да и по закону) все, конечно, сложнее.
Как работает кредитный потребительский кооператив
Капитал КПК формируется за счет членских взносов. Они бывают нескольких видов:
- Введение. Их смысл понятен из названия: они вводятся при входе.
- Членство. Выплачивается периодически в соответствии с уставом: раз в месяц, ежеквартально, ежегодно.
- Акции. Эти взносы бывают обязательными в фиксированном (как правило, небольшом) размере и добровольными - по усмотрению пайщика.
Первые два типа обычно представляют собой небольшие суммы и расходуются в основном на административные расходы. В случае, то есть для выдачи кредитов, существуют паевые взносы. При этом большая часть капитала формируется за счет добровольных вложений, которые отдаются кооперативу под проценты. КТК также может привлекать средства от кредитных организаций и юридических лиц, если они имеют такую возможность в своем уставе.
Для формирования процентной части для вкладчиков КТК также выдает кредиты под проценты. Кооперативы могут кредитовать только своих членов. При этом возврат средств может быть обеспечен поручительством или залогом, в том числе недвижимости.
Кооперативы также могут вкладывать деньги пайщиков, но с ограничениями. Их разрешено вкладывать в государственные ценные бумаги, хранить на банковских депозитах или ссужать кооперативам второго уровня (это объединения, членами которых являются только КПК).
Кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая организация, целью существования которой является не получение прибыли, а поддержка своих пайщиков. Поэтому КПК не имеет права, например, торговать или создавать производства. Но в целом ему не запрещено заниматься и другими видами деятельности, кроме взаимной материальной помощи, если они закреплены в уставе.
Что нужно знать о кредитном потребительском кооперативе
А как насчет денег
Процентные ставки в КТК обычно выше, чем в банках, как по кредитам, так и по депозитам. Обещанная доходность по последнему ограничена законом и не может превышать ключевую ставку, умноженную на 1,8 (сейчас она составляет 7,65%). А вот для кредита под залог имущества максимальная планка составляет 17%. Поэтому вносить деньги в кооператив выгоднее, чем брать взаймы с учетом рисков, но об этом позже.
Вы не можете занять любую сумму. Максимум:
- 50% от суммы выданных займов, если акционеров до 100, а КПК существует менее полугода;
- 20%, если менее 200 акционеров;
- 10%, если акционеров от 200 до 3000;
- 7%, если акционеров более 3000.
Существуют также ограничения на сумму денег, которую может внести один акционер. Верхний предел:
- 50% от собранной суммы, если количество акционеров до 100, а КПК существует менее полугода;
- 25%, если количество акционеров менее 200;
- 20%, если акционеров от 200 до 3000;
- 15%, если акционеров более 3000.
Как насчет элементов управления
Смысл кредитного потребительского кооператива в том, что все члены равны. Их голоса равны независимо от внесенной суммы. Все важные решения принимаются общим собранием акционеров, где один человек — один голос. Соответственно, члены кооператива всегда могут быть в курсе того, что в нем происходит — в идеале, конечно. Они же решают, куда направить годовую прибыль КТК, если таковая имеется: разделить между акционерами или использовать для увеличения капитала.
Между общими собраниями кооператив находится в руках правления, которое избирается из числа пайщиков на срок не более пяти лет. Он принимает и исключает членов, готовит общие сборы и так далее.
Что насчет рисков
Это логичный вопрос, когда речь идет о деньгах: не будет ли так, что однажды они все просто исчезнут и акционеры не останутся ни с чем. Чтобы этого не произошло, законом предусмотрено несколько уровней защиты.
Во-первых, деятельность кредитных потребительских кооперативов контролируется Центральным банком. Он ведет реестр КПК, в котором сейчас насчитывается около 1400 активных организаций. Также имеется перечень кооперативов, находящихся в процессе реорганизации или ликвидации, а также тех, которых уже не существует. Если Центральный банк заметит, что КПК нарушает закон, он может вмешаться.
Во-вторых, каждый кооператив должен быть членом саморегулируемой организации. Их реестр также ведет Центральный банк. Туда отчисляется не менее 0,2% от среднегодовой стоимости активов. В случае банкротства КТК акционеры смогут получить компенсацию. При этом вклады не страхуются агентством по страхованию вкладов, как это делается с банковскими вкладами.
В-третьих, у самого кооператива должна быть подушка безопасности — процент от капитала, который всегда должен оставаться на счетах. Его размер зависит от количества акционеров:
- 2% - для ЦКА, существующего менее полугода и имеющего менее 100 членов;
- 4% - при наличии менее 200 акционеров; < li>5% - если акционеров больше 200.
Но, увы, все это не гарантирует, что деньги в безопасности и вернутся к членам кооператива в стопроцентном размере. И главный риск — нарваться на финансовую пирамиду, которая маскируется под ККТ. Поэтому важно хотя бы проверить, что кооператив находится в реестре ЦБ и является членом саморегулируемой организации. Головокружительно высокая доходность должна вас насторожить – ей просто неоткуда взяться в легально работающем КПК. Еще один тревожный сигнал — слишком агрессивная реклама.
ЦБ также просит не путать кредитные потребительские кооперативы с потребительскими обществами. Последние во многом пересекаются с КПК, но взаимная финансовая помощь не является их основной деятельностью. Они могут выдавать кредиты, но не чаще четырех раз в год.
И еще: пайщики несут солидарную ответственность за деятельность кооператива. Так что если он уйдет в минус, ситуацию придется исправлять дополнительными взносами.
Что с возможностями
Каждый член кооператива имеет право на получение материальной помощи тогда, когда он в ней нуждается. В этом смысл ассоциации. При этом в акционеры кого попало не принимают - по крайней мере, если КПК нормальный. Решение о каждом члене принимается либо правлением, если это предусмотрено уставом, либо всеми акционерами совместно.
Соответственно, если член кооператива хочет взять кредит, сделать это ему достаточно просто. В отличие от банка, CPC не будет тщательно проверять кредитную историю и требовать огромное количество рекомендаций. Однако кооперативы обязаны предоставлять кредитные данные по крайней мере в одно кредитное бюро. Так что это может повлиять на будущие отношения с банком.
Для тех, кто вкладывает деньги, доходность выше, чем по банковскому вкладу. Как и риски.
Как вступить в кредитный потребительский кооператив
Членом КПК может стать физическое лицо старше 16 лет или юридическое лицо. Вам необходимо найти кооператив и написать заявление о приеме в его члены. Если кандидат будет одобрен, об этом будет сделана запись в реестре акционеров. И новоиспеченному члену КПК выдается подтверждающий это документ.
Сама процедура очень проста, но важно не нарваться на мошенников. На что обратить внимание написано в части текста о рисках.
Как открыть кредитный потребительский кооператив
1. Найдите потенциальных участников
Для создания ККТ необходимо не менее 15 граждан или не менее пяти юридических лиц. Если оба являются членами, то всего их должно быть не менее семи.
2. Придумайте название
Имейте в виду: если среди членов есть юридическое лицо, в наименовании не может быть указано «кооператив граждан».
3. Написать устав
В документе должны быть указаны все условия эксплуатации КПК. Какие - смотрите в статье 8 закона о кредитной кооперации. Устав является основным документом организации, поэтому его лучше подготовить вместе с юристом.
4. Провести учредительное собрание
Учредители должны оформить решение о создании кредитного кооператива, утверждение устава и других документов, образование органов КПК протоколом.
5. Собрать первую часть взносов с пайщиков
Перед регистрацией члены КТК должны перечислить в свой фонд не менее 10% первоначального паевого взноса.
6. Оплатить госпошлину
Его размер составляет 4000 рублей. Реквизиты лучше уточнять в отделении ФНС, где вы собираетесь регистрировать КПК. Он должен соответствовать юридическому адресу организации.
7. Обратитесь в ФНС
В налоговую инспекцию необходимо принести следующие документы:
- заявление о государственной регистрации по форме № Р11001;
- устав;
- протокол учредительного собрания;
- квитанция о государственной пошлине оплата.
Это можно сделать лично, через МФЦ, по почте или через нотариуса. Решение о постановке на учет в ФНС должно быть принято в течение трех дней.
8. Вступите в саморегулируемую организацию
Это обязательное условие, поэтому убедитесь, что вы соблюдаете его.
Как ликвидировать кредитный кооператив
Деятельность КПК может быть прекращена принудительно по решению суда или добровольно по решению общего собрания акционеров. Кооператив обязан самоликвидироваться, если в течение шести месяцев в нем будет меньше членов, чем требуется по закону.
Когда принимается решение о ликвидации, КПК прекращает свою деятельность и не может принимать деньги или выдавать кредиты. Затем назначается ликвидационная комиссия (в случае добровольного закрытия это делают учредители). В ее обязанности входит оценка имущества кооператива и расчеты с кредиторами.
Оставшиеся после этого деньги делятся между пайщиками пропорционально их вложениям. И вносится запись в ЕГРЮЛ о том, что организации больше не существует.