Что такое автокредит
Это целевой кредит, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Вы можете купить как новый автомобиль, так и подержанный. А вот кредит на покупку автомобиля у частника дают не очень охотно и не везде, поэтому здесь лучше выбирать автосалон, торгующий подержанными автомобилями.
Автокредит имеет несколько особенностей.
Депозит
Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До этого паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитной организации.
Дорогая страховка
По закону заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не устраивает полис ОСАГО - им придется оформлять КАСКО.
В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заемщик все равно полностью погасит кредит.
Умеренная процентная ставка
Опираясь на статистику, говорить о глобальной разнице вообще не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1%, по кредиту наличными – 17,62%. По данным ЦБ, средневзвешенная ставка по кредитам на срок более трех лет в феврале 2019 года составляет 12,76%, а с учетом автокредитов уже 14,13%.
Но разница будет видна, когда вы начнете рассматривать конкретные предложения банка, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев будет ниже, чем по нецелевому потребительскому кредиту, поскольку банк страхует свои риски залогом и может позволить себе предложить более выгодные условия.
Кто выдает автокредит
Даже если вы подаете заявку на кредит прямо в автосалоне, банк, с которым вы подписываете договор, все равно ждет вас на противоположном конце.
Кредитная организация может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера-посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и связывают вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают для клиента самые выгодные условия. Но за помощь, скорее всего, придется платить.
Что такое автокредит
Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придется ориентироваться не только на желаемые характеристики, но и на условия, которые вы готовы предложить.
1. Классический
Регистрация проходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. Учреждение проверяет вашу платежеспособность, кредитную историю и решает, давать вам кредит или нет. Проценты здесь будут немного ниже, так как ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.
2. Экспресс кредит
Для регистрации достаточно 2-3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.
3. Факторинг
Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. При оплате от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно оплатить в рассрочку.
4. Кредит с выкупом (BuyBack)
Ежемесячные платежи рассчитываются таким образом, что к последнему платежу вы будете должны банку еще часть суммы - обычно 20-40%. Чтобы погасить кредит, вы можете доплатить недостающую сумму самостоятельно или продать машину дилеру, который оплатит остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.
В чем преимущества автокредита
Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без кредита, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше, чем его наличие (но есть нюанс, о котором речь ниже). Поэтому давайте сравним его с обычным потребительским кредитом и выделим важные преимущества.
1. Специальная цена
Часто автосалоны предлагают специальные цены для тех, кто берет автокредит.
Клиент банка становится покупателем автомобиля, и дилеры часто делают банкам очень хорошие скидки. Скидка может составлять до 10%.
В погоне за прибылью не забывайте о дополнительных затратах, которые могут увеличить реальную стоимость. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определенной комплектации или предполагают покупку опций, которые в итоге могут заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.
Но тут есть нюанс. Если вы покупаете дорогой автомобиль, вы всегда можете купить его в кредит со скидкой и через месяц полностью погасить кредит, не переплачивая проценты. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и другие сопутствующие расходы.
2. Возможность получить помощь от государства
Расширена программа льготного автокредитования. Вы можете получить от государства 10% от стоимости автомобиля к первоначальному взносу, а если вы проживаете в Дальневосточном округе - 25%. Чтобы претендовать на участие в программе, вы должны соответствовать одному из двух критериев:
- это ваша первая машина;
- у вас двое и более детей;
Существуют также требования к машине, которую вы собираетесь купить. Транспортное средство должно быть:
- новый;
- российская сборка;
- массой до 3,5 тонн;
- стоимостью до 1 млн рублей. < /ул>
- Автокредит - хороший финансовый инструмент, если пользоваться им с умом.
- Берите автокредит (и вообще любой кредит) - внимательно читайте договор и уточняйте все условия.< /li>
- Если вы найдете потребительский кредит, общая стоимость которого будет ниже общей стоимости автокредита, и банк утвердит нужную вам сумму - выбирайте его. Сэкономьте на КАСКО и сможете распоряжаться автомобилем по своему усмотрению.
Для получения господдержки нужно обратиться за автокредитом напрямую в банк, но только в банк, присоединившийся к программе.
3. Утверждение большей суммы
Нецелевой потребительский кредит ничем не обеспечен. Залог по автокредиту снижает риск невозврата денег для банка: в таком случае он просто заберет и продаст машину. Таким образом, учреждение может выдать значительно большие суммы, чем было бы одобрено для кредита без залога.
4. Более длительный период выплаты
Автокредит выдается в среднем на срок от трех до пяти лет. Банки чаще всего хотят получить деньги, выданные по целевому потребительскому кредиту, раньше.
5. Процентная ставка ниже
Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать для вас потребительский кредит и автокредит, то условия по второму, скорее всего, будут более выгодными – причина в залоге. Но бывают исключения, чаще, чем вы думаете.
Банк может агрессивно предложить вам кредитную карту с определенным лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять невозможно — кредитные организации не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы мошенники не использовали эту информацию.
Каковы недостатки автокредита
Давайте сравним все с тем же нецелевым потребительским кредитом.
1. Ипотека
Вы не сможете продать автомобиль, пока не погасите кредит и не получите свидетельство о праве собственности.
2. Дорогая страховка
Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда кредит вам просто не дадут.
Для того, чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в течение двух недель написать заявление об отказе от страховки в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в течение десяти дней.
3. Есть предоплата
Это не всегда является обязательным условием при оформлении автокредита, но многие банки требуют оплатить часть стоимости автомобиля. При получении нецелевого потребительского кредита в этом нет необходимости.
4. Есть требования к машине
Поскольку банк берет автомобиль в качестве залога, он устанавливает критерии, которым должна соответствовать машина, чтобы потом продать ее, если вы не вернете деньги. На средства потребительского кредита можно купить что угодно.
На что обращать внимание при получении автокредита
Рассмотреть предложения от нескольких банков
Красноречивый продавец настоятельно рекомендует брать кредит в том или ином банке, и это должно вас насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать лучший. А также уточните условия потребительского нецелевого кредита.
Узнайте все условия акции
Информация, которую вы увидели на баннере, конечно, верна, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, необходимо прочитать все условия. В противном случае вы можете ошибочно потратить гораздо больше, чем планировали, и все равно заплатить проценты с завышенной суммы.
Проверить наличие скрытых доплат и страховок
Внимательно прочитайте договор и убедитесь, что вы понимаете каждую строку. Это убережет вас от дополнительных расходов и от проблем с банком, если вы нарушите условия договора, который вы просто не прочитали.
Тщательно взгляните на расходы и доходы
При автокредите нужно заносить в бюджет не только ежемесячный платеж, но и сопутствующие расходы – переоформление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В результате расходы могут значительно увеличиться и стать тяжелым бременем.