В рублях
Плюсы
1. Если вы получаете зарплату в рублях и будете тратить свои сбережения в них, хранение сбережений в национальной валюте убережет вас от потерь при обмене.
2. Банковские депозиты в рублях имеют более высокий процент, чем депозиты в иностранной валюте. Несмотря на то, что доходность вкладов в евро и долларах в последнее время увеличилась, российская национальная валюта по-прежнему выигрывает в этом вопросе у иностранной.
Минусы
1. Рубль нестабилен. Например, вот как менялся его курс по отношению к доллару за последние 10 лет.
2. Уровень инфляции в России остается высоким. В декабре 2017 года средняя ставка по годовым депозитам для физических лиц составила 5,38%, а годовая инфляция – 2,5%, то есть рублевый вкладчик даже успел немного подзаработать на депозите. Но в декабре 2015 года ставка была 10,04%, а годовая инфляция 12,9%, а вкладчики не только не приумножили, но даже потеряли часть своих сбережений.
Доллары
Плюсы
1. Это одна из самых конвертируемых валют в мире, используемая в большинстве операций, и основная резервная валюта для многих центральных банков, что говорит в пользу стабильности доллара.
2. Доллар слабо подвержен инфляции, и его стоимость не зависит от сиюминутных тенденций.
Минусы
1. Потеря денег при обмене рублей на доллары, а потом обратно.
2. Прокрастинация, если вы хотите перевести свои сбережения в рубли и что-то купить на них. По закону можно просто прийти в банк и обменять валюту не более чем на 40 тысяч рублей. От 40 до 100 тысяч рублей придется обменять на паспорт, а для обмена большей суммы уже нужно заполнить анкету, указать паспортные данные, СНИЛС, ИНН и не вызывать подозрений у службы безопасности.
3. Это самая подделываемая валюта в мире, поэтому есть риск, что часть сбережений, если держать под подушкой доллары, окажутся грудой бумажек.
4. Возможны правительственные ограничения на использование и обмен валюты.
5. Довольно низкие проценты по вкладам - 1,54% годовых при вкладе на 12 месяцев (по состоянию на май).
Евро
Плюсы
1. Евро достаточно стабилен, несмотря на сообщения о желании некоторых стран выйти из Евросоюза и прочие волнения.
2. Теоретически стоимость евро не зависит от состояния экономики одной страны. На практике ситуация несколько сложнее, так как стагнация производства в крупных государствах, входящих в Евросоюз, непременно скажется на стабильности этой валюты. И все же евро по-прежнему выглядит стабильным.
Минусы
1. Обсуждение выхода из Евросоюза в разных странах влияет на стабильность валюты.
2. Несмотря на единую валюту, в еврозоне нет единого финансового и налогового регулирования.
3. При обмене можно потерять часть денег, и здесь действуют те же законы, согласно которым сумму более 100 тысяч рублей придется менять с пакетом документов.
4. В евро самая низкая депозитная ставка в триаде «рубль — доллар — евро» — 0,31% годовых при вкладе на 12 месяцев (по состоянию на май).
Экзотические валюты
Плюсы
Тот, кто разбирается в вопросе и выбирает валюту страны со стабильной экономикой, независимой от влияния других стран, сможет надежно сохранить свои сбережения.
Минусы
1. Если доллары и евро можно поменять практически в любом отделении банка, то за экзотическими валютами придется бегать.
2. Сложно найти место для хранения: валюту придется либо класть под матрац, либо искать банк за границей, так как открыть такой депозит в России будет крайне сложно.
3. Людям, далеким от финансовой сферы, придется провести полноценное изучение валют. Итак, китайский юань выглядит многообещающе: экономика страны растет, стоимость валюты практически не зависит от экономического влияния других стран. С другой стороны, рост юаня сдерживает государство, не заинтересованное в укреплении валюты и последующем удорожании труда. И опыт других стран показывает, что искусственное сдерживание роста часто заканчивается обесцениванием денег.
В какой валюте хранить сбережения
Несмотря на то, что минусов у доллара и евро хватает, стоит учитывать не количество, а качество аргументов, так как крайне важна стабильность.
Деньги лучше хранить в разных валютах — долларах, евро и рублях, — говорит Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру». Это помогает минимизировать риски, но действует больше как метод экономии денег в случае шоковых событий, чем как инвестиция.
Понятно, что во время девальвации 2014–2015 годов вклады в иностранной валюте сильно выиграли по сравнению с вкладами в рублях. Но если взять более длительный период, то средняя динамика курсов основных стабильных валют по отношению к рублю проигрывает инфляции в России (за исключением последних двух лет).
По мнению эксперта, в долгосрочной перспективе инфляция «съест» не только рубль, но и валютные сбережения. Поэтому помимо пассивного хранения валюты хорошо использовать и другие инвестиционные инструменты.
Основатель холдинга Kotov Group Роман Котов также советует диверсифицировать свой валютный портфель, но отдавать предпочтение долларам — хранить в них 50% своих сбережений.
Доллар считается достаточно крепкой и стабильной валютой, не подверженной резким изменениям курса. Вторым по популярности является евро. Но из-за нестабильной ситуации в экономике ЕС эксперты не советуют держать значительную часть своих сбережений в этой валюте.
А вот покупать экзотическую валюту Котов не советует, особенно новичкам: слишком высок риск неудачной сделки.
Юрий Моша, основатель и глава компании «Русская Америка», также советует обратить внимание на доллар, так как валюта в ближайшее время останется надежной для депозитов. По его мнению, не стоит отказываться от денег других стран, но делать это нужно с умом.
Я бы посоветовал обратить внимание на британский фунт стерлингов и швейцарский франк. Конечно, Brexit и связанная с ним неопределенность немного пугают. Однако есть все основания полагать, что в случае выхода из общей торговой зоны британская валюта будет только укрепляться. Насчет франков вообще не может быть никаких сомнений. Это одна из самых сильных и надежных валют.
В какой валюте вы храните свои сбережения?